十年/二十年先息后本不还本，可能再也不是忽悠的辞令了

由于今天开了重磅会议，开启了史上的一轮经济刺激，明日会发送关于此事的一篇文章，故把今天写好的这篇提前发掉。

正文：

2024年9月24日，提升经营贷未来地位格局的一场会议开始了，讨论的主题是《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》(下称《通知》)，将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。同时将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定为三年。在产品方面，明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。

经营贷作为家庭融资分量重的产品，为大众排斥和诟病的，就是到期续贷，极少数五年续贷一次，主流的是三年续贷一次，严格的是一年续贷一次。

续贷这个规则源自于2021年的房产调控，属于遏制资金流入楼市的一套组合拳中的重点一环。

这个政策精准地摸透了普通人既要还要又要的心态，只要让他们担心到期还不起本金，就不会动用经营贷资金进入楼市，主动离开这个游戏。

站在2024年，回过头来看，其实这是保护措施，让大多数盲目自信的人冷静下来，审视风险，也避免了一场规模浩大的“公地悲剧”。

在这三四年中，还有很多人出于各种用途，会采用经营贷融资，难免对续贷惴惴不安。

在操作过程中，有些中介甚至银行人员摸透了客户的心理，会投其所好，偷换概念，将十年和二十年授信直接说成十年二十年贷款期限，再加上经营贷有先息后本的还款方式，明确地告诉客户，十年甚至二十年是不用还本的，只需要还利息，极大地降低了客户的恐惧感和敬畏心，等于变相地放大了他们的贪念。

当年迎合客户心理的这批人，后来也受到了反噬，那就是客户再也不信任他们了，本尊从多个客户那里都听过他们被如何如何洗脑。

本尊一直坚持正确的说法，十年授信相当于信用卡的有效期，而三年的贷款年限相当于每次刷卡后给予的还款期限，到期还款后，额度可以再释放。

这么说虽然有点拗口，且对营销不利，在把客户往外推，却事先让客户们自己衡量风险，做出合适的判断，在续贷前做好提前还款或转贷的两手准备。

事到如今，2021年到2024年，一轮周期已到，有许多银行并不需要客户真正还款直接可以续贷，看上去当年那些中介承诺的也兑现了，但也有一些银行让客户还款再续，打了客户一个措手不及。选择银行的运气成分还是很大的。

2024年9月24日开的这场会，看上去会统一各家商业银行的续贷规则，即可做到续贷不还本，抵押物不重新评估，额度不变，利率酌情下调，这几点在今年其实已经实行了，由少数几家银行做的非常完美，将一场大规模的断供系统性风险消弭于无形，善哉！

有了这张A4纸文件，也许各大银行和中介都可以理直气壮地说，从监管角度，形式上还是签三年续贷，但这是一纸空文，实际上续贷可以持续到授信到期为止，加上先息后本的还款方式，可以做到十年二十年内，只付息，不还本。

当然还有很多细节问题，比如续贷时，市场利率降到2%了，我原来的3%会跟着降到2%吗？还是说略高一点？如果房价跌到比贷款还低，那额度要不要跟着降低？这些都有待商榷。请看本尊后续进展分析。

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